DOI
10.35381/cm.v8i4.979
Los riesgos de las transferencias en la banca
virtual, Ecuador
The risks of virtual bank transfers, Ecuador
Diego Micousky Cruz-Pazmiño
dp.micouskydcp88@uniandes.edu.ec
Universidad Regional Autónoma de los Andes, Puyo, Pastaza
Ecuador
https://orcid.org/0000-0001-5952-4413
Johnny Esteban Fuenmayor-Cuadrado
dp.johnnyefc83@uniandes.edu.ec
Universidad Regional Autónoma de los Andes, Puyo, Pastaza
Ecuador
https://orcid.org/0000-0003-0136-6250
Derlis Hernán Chicaiza-Silva
dp.derlishcs26@uniandes.edu.ec
Universidad Regional Autónoma de los Andes, Puyo, Pastaza
Ecuador
https://orcid.org/0000-0003-3939-4601
Luis Rodrigo Miranda-Chávez
up.luismiranda@uniandes.edu.ec
Universidad Regional Autónoma de los Andes, Puyo, Pastaza
Ecuador
https://orcid.org/0000-0003-2190-7595
Recibido: 01 de
mayo 2022
Revisado: 25 de
junio 2022
Aprobado: 01 de
agosto 2022
Publicado: 15 de
agosto 2022
RESUMEN
El objetivo general de
la presente investigación fue analizar los riesgos de las transferencias en la banca virtual, Ecuador. El
planteamiento realizado por los investigadores para el desarrollo de la
metodología, fue a partir del paradigma positivista con enfoque cuantitativo,
mediante la indagación, recolección y análisis crítico documental y referencial
bibliográfico, basándose en la exploración metódica, rigurosa y profunda de
diversas fuentes documentales conformadas por artículos, normas y tesis,
textos, entre otros, describiendo los hallazgos encontrados. En la
investigación, se empleó como técnica la revisión documental. Se concluye que,
el futuro para el negocio bancario se encuentra vinculado, sin lugar a dudas, a
los canales alternativos de distribución, entre ellos la banca electrónica. La
seguridad es uno de los temas más relevantes tanto para los bancos como para
los clientes. Sin embargo, con el tiempo, es probable que el verdadero problema
pase del aspecto técnico a los factores estratégicos financieros.
Descriptores: Banco; tecnología; protección de datos. (Tesauro UNESCO).
ABSTRACT
The general objective
of this research was to analyze the risks of transfers in virtual banking,
Ecuador. The approach taken by the researchers for the development of the
methodology was based on the positivist paradigm with a quantitative approach,
through inquiry, collection and critical analysis of documents and
bibliographic references, based on the methodical, rigorous and in-depth
exploration of various documentary sources consisting of articles, standards
and theses, texts, among others, describing the findings. Documentary review
was used as a technique in the research. It is concluded that the future of the
banking business is undoubtedly linked to alternative distribution channels,
including electronic banking. Security is one of the most relevant issues for
both banks and customers. However, over time, the real issue is likely to shift
from the technical aspect to strategic financial factors.
Descriptors: Bank; technology; data protection. (UNESCO Thesaurus).
INTRODUCCIÓN
El desarrollo de la
tecnología permite evolucionar los servicios bancarios, que eran antes
desconocidos, y que no presentaban las garantías necesarias para su aplicación,
es por ello que el sector financiero privado ha implementado el uso de
plataformas electrónicas por las cuales no es necesario el contacto físico con
los funcionarios de los Bancos. Esta actividad virtual
conlleva riesgos que deben ser conocidos por los usuarios de las plataformas
electrónicas, siendo indispensable por ejemplo el manejo personal de claves y
usuarios con los que se ingresa al sistema o vulneración de data con relación a
la banca móvil. Presentándose una serie de problemas de seguridad que se pueden
advertir en el sistema informático, como el jaqueo de cuentas, la revelación de
claves personales, la utilización de páginas falsas siendo cómo técnicas
utilizadas el phishing, farming, fraude por correo electrónico y robo o uso
indebido de información personal. El comprador al momento de
realizar el pago mediante depósito o transferencia, piensan que es más seguro y
eficaz porque en la actualidad no acostumbran a tener dinero en efectivo por
motivos de seguridad por lo que utilizan este medio. (Casado Pérez, 2017).
El desarrollo de algunas
actividades de la banca electrónica y dinero electrónico, no se pueden medir
algunos aspectos del riesgo operacional, riesgo reputacional y riesgo legal,
conllevan a una desconfianza por parte de las personas particulares con el
hecho de desconfiar del sistema y terceras personas que se filtran entre el
emisor y receptor para un mal común, por lo que la Superintendencia de bancos
tiene un papel fundamental qué es facilitar el acceso a los servicios que
ofrece una entidad bancaria tal y cómo administrar sus cuentas, consultar
saldos, pagar cuentas, llevar un registro de sus gastos y transferir fondos en
cualquier momento que sea necesario para el usuario y desde la comodidad que se
encuentre siempre que tenga acceso móvil o por Internet, porque el uso de la
banca móvil y sus transferencias bancarias facilitan tanto en agilidad en los
trámites, reducción de costos transaccionales y seguridad al no portar dinero
en efectivo. Sin embargo, en las plataformas digitales
como internet, ocurren la mitad de los delitos contra la propiedad en el mundo,
afectando mayoritariamente al sector de servicios financieros. (Domínguez
Arteaga y Rodrigo Vera, 2022)
Actualmente, el sector
financiero privado está realizando un gran esfuerzo por conquistar nuevos
segmentos de mercado. Dicha situación se encuentra favorecida por los rápidos
cambios producidos en el sistema tecnológico, así como por la globalización de
la banca. En este sentido, la banca electrónica se considera una nueva unidad
estratégica de negocio dentro de la banca tradicional. En este trabajo,
presentamos los principales riesgos que pueden afectar a las operaciones de
banca electrónica. El desarrollo y uso de dinero electrónico y de ciertas
formas de banca electrónica se encuentra aún en las etapas iniciales. Dada la
incertidumbre que existe acerca del desarrollo futuro de la tecnología y de los
mercados con relación a la banca electrónica y el dinero electrónico, es
importante que las autoridades de supervisión eviten las políticas que podrían
obstaculizar la innovación y la experimentación útil. (Bancaria, 1998)
Las deliberaciones sobre
este tema son generales ya que la tecnología de la banca electrónica y dinero
electrónico cambia rápidamente y los productos y servicios del futuro podrán
ser muy diferentes de los disponibles en el presente. Un sistema de reglamentación
prematuro podría paralizar la innovación y la creatividad en estas áreas. Por
lo tanto, la Superintendencia de bancos debería incitar a los bancos a que
desarrollen un proceso de gestión de riesgos que sea lo suficientemente
riguroso y amplio como para tratar los riesgos importantes, que se conocen, y
los suficientemente flexibles como para acomodar cambios en el tipo e
intensidad de los 3 riesgos asociados que son “operativo, de reputación y
legal”
En este sentido, según Moran Macías et al. (2021) explican que:
La gestión de riesgo como herramienta gerencial
exige una serie de procedimientos que conlleven a realizar acciones coherentes
y efectivas para minimizar su acción sobre las finanzas de la empresa; a
grandes rasgos, estas son: la identificación de la vulnerabilidad y amenazas
que constituyen el riesgo, análisis y evaluación, así como estrategias de
mitigación, resiliencia o erradicación. (p.7)
De acuerdo, a los argumentos planteados se presenta como objetivo general de la presente investigación analizar los riesgos de las transferencias en la banca virtual,
Ecuador.
METODOLOGÍA
El planteamiento realizado
por los investigadores para el desarrollo de la metodología, es a partir del
paradigma positivista con enfoque cuantitativo, mediante la indagación,
recolección y análisis crítico documental y referencial bibliográfico,
basándose en la exploración metódica, rigurosa y profunda de diversas fuentes
documentales conformadas por artículos, normas y tesis, entre otros,
describiendo los hallazgos encontrados. En la investigación, se ha empleado
como técnica la revisión documental.
RESULTADOS
A continuación, se
presentan los resultados obtenidos de la revisión documental.
Cuadro 1.
Sistema bancario.
|
Auto(res) |
Concepto |
Comentario |
|
BBVA. (2019) |
Banca electrónica: La banca electrónica es la
plataforma que permite a los clientes acceder a un sistema en línea para
realizar transacciones, revisar sus cuentas, solicitar créditos y administrar
sus tarjetas, entre otras operaciones. |
La banca electrónica permitió y permite
actualmente la facilidad de consultar sin asistir al banco de manera física
nuestra cuenta ya sea de ahorros, etc. Con una aceptación global debido a la
eficacia que se ha obtenido, pero cuestionando la seguridad y su
vulnerabilidad. |
|
CEUPE. (2018) |
Sistema financiero: El sistema financiero de un
país está formado por el conjunto de instituciones, medios y mercados, cuyo
fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas hacia los
prestatarios. |
La función básica de las entidades financieras es
la intermediación entre usuarios superavitarios y deficitarios a través de un
trabajo técnico que permita administrar, de forma correcta, los riesgos
inherentes a esta actividad. |
|
Secretaria de Gestion de Riesgo.
(2015). |
Gestión de riesgos: es un enfoque estructurado
para manejar la incertidumbre relativa a una amenaza a través de una
secuencia de actividades humanas. |
Al momento de encontrarse en una nube, existen
riesgos y debilidades como en todo servicio, por lo tanto, cada banco o banca
móvil contiene una seguridad o una gestión en caso de existir una vulneración
a dicha institución financiera. |
|
Álvarez. (1993). |
Coste de transacción: En economía y disciplinas
relacionadas, un coste de transacción es un coste incurrido para realizar un
intercambio económico, más precisamente una transacción en el mercado. |
La diferencia es que puedes sentir, tocar los
productos y hasta el mismo servicio de una manera palpable, lo cual no se
puede en el mundo virtual. Y si realizas un estudio de mercado, pues en el
físico podrás ver de manera real las reacciones, actitudes y movimientos del
consumidor. |
Elaboración: Los autores.
El riesgo de las remesas en
los bancos virtuales de Ecuador como impacto en la ciudad de Puyo en Pastaza,
se basa en la noción de que las nuevas tecnologías de la comunicación tendrán
un impacto significativo en el desarrollo del comercio electrónico del país y
crearán nuevas oportunidades de mercado para los bancos de consumo, esta es una
función para aquellos que no tienen dinero físico, y puede realizar una compra
o pagar con solo deslizar el dedo en su dispositivo móvil. En el
entorno global actual, la simulación de transacciones entre partes relacionadas
es muy común en las grandes corporaciones multinacionales realizadas con
diferente finalidad, la manipulación del comercio toma muchas y diversas
formas. (De La Torre Lascano, 2017, p.21)
En este sentido, Mejía
Flores et al. (2018) platean los siguiente:
El Ecuador, puede ser considerado pionero en la región suramericana en la
aplicación de algunas políticas económicas, sin pretender juzgar estas
políticas en términos de sus resultados comparativamente con el resto de los
países de la región, la primera de ellas es la dolarización total de la
economía y la segunda la implementación del dinero electrónico como medio de
pago, controlado por la autoridad monetaria. (p.139)
CONCLUSIÓN
El futuro para el negocio
bancario se encuentra vinculado, sin lugar a dudas, a los canales alternativos
de distribución, entre ellos la banca electrónica. La seguridad es uno de los
temas más relevantes tanto para los bancos como para los clientes. Sin embargo,
con el tiempo, es probable que el verdadero problema pase del aspecto técnico a
los factores estratégicos financieros. Es decir, el riesgo de no pertenecer al
segmento de banca electrónica o ser suficientemente puntero dentro del sector.
Las personas particulares optan la utilización de transferencias electrónicas
mediante la banca móvil por su fácil manejo y accesibilidad con la finalidad
que el dinero sea transferido de manera segura y sencilla.
FINANCIAMIENTO
No monetario.
AGRADECIMIENTO
A la Universidad Regional Autónoma de los
Andes; por motivar el desarrollo de la investigación.
REFERENCIAS CONSULTADAS
Álvarez,
H. A. (1993). La economía de los
costos de transacción. Una explicación alternativa para el estudio de las
organizaciones. [ La economía de los costos de transacción. Una explicación alternativa para
el estudio de las organizaciones]. Ciudad
de México: Centro de Investigación y Docencia Económicas.
Bancaria, C. d. (1998). Gestión de riesgos para la banca electrónica
y actividades con dinero electrónico. [Risk management for e-banking and
e-money activities]. Brasilea. Comité de Basilea para la Supervisión
Bancaria.Recuperado de: https://n9.cl/v897u
BBVA. (2019). ¿Qué es la Banca
electronica?. [What is Electronic Banking?]
Recuperado de: https://n9.cl/66wqud
Casado Pérez, R. (2017). Estafas cometidas a través
de compras online. [Scams committed through online shopping scams]. Tesis de
Grado. Universidad del País Vasco. Recuperado de: https://n9.cl/a41h9
CEUPE. (2018).El sistema financiero. [The
financial system]. CEUPE MAGAZINE. Recuperado de: https://n9.cl/qosky
De La Torre Lascano, C. (2017). Relación existente
entre paraísos fiscales, lavado de activos y defraudación tributaria. Un análisis desde la normativa de Ecuador. [Relationship
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regulations]. Revista de la Facultad de
Derecho, (43), 3-31. https://doi.org/10.22187/rfd2017n2a2
Domínguez Arteaga, R., & Vázquez, R. (2022).
Análisis espacial del ciberfraude al comercio electrónico: consideraciones en
agenda política Tamaulipeca. [Spatial analysis of cyberfraud in electronic commerce: considerations in
Tamaulipas political agenda]. Podium,
(41), 21-40. https://doi.org/10.31095/podium.2022.41.2
Mejía Flores, O., Bernabe Argandoña, L., &
Cortez Bailón, F. (2018). El dinero electrónico y las transacciones virtuales:
caso de estudio en Ecuador. [Electronic money and virtual transactions: a case
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Moran Macías, L., Pincay Vinces, N., Abrigo Vivas,
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de servicios ante la amenaza del COVID-19 en Ecuador. [Financial risk management in service companies
in the face of the COVID-19 threat in Ecuador]. Acta universitaria, 31, e3139. https://doi.org/10.15174/au.2021.3139
Secretaria de Gestion de Riesgo.(2015). Gestion de Riesgos. [Risk
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